Comparez les comptes à terme (CAT) selon leur taux annuel brut, la durée d’immobilisation, le versement minimum, le plafond, les conditions de retrait anticipé et la garantie des dépôts. Un taux plus élevé n’est pas forcément meilleur si votre argent doit rester bloqué plus longtemps que votre projet ne le permet.
Choisissez votre horizon, votre priorité et la contrainte d’ouverture qui vous convient.
Plutôt que de classer uniquement le taux facial, ce Top 4 illustre quatre horizons : très court terme, 1 an, 3 à 5 ans et taux progressif.
La requête taux compte à terme peut être trompeuse si l’on ne regarde qu’un chiffre. Un taux de 4 % affiché sur une échéance de trois mois est un taux annuel brut : il ne signifie pas que le capital gagnera 4 % en trois mois. À l’inverse, un taux progressif moyen sur cinq ans suppose d’accepter une immobilisation beaucoup plus longue. Comparez donc un CAT sur votre horizon réel de placement, pas seulement sur son taux facial.
Un compte à terme à taux fixe garantit le même taux contractuel jusqu’à l’échéance. Un CAT progressif augmente sa rémunération au fil des périodes : le Compte Évolutif CIC affiche par exemple des paliers allant de 2,40 % la première année à 4,22 % la cinquième. Monabanq propose également une rémunération progressive sur deux ans. Le taux variable existe aussi, mais il dépend d’un indice ou de conditions définies au contrat.
Les écarts sont importants : CIC est accessible dès 150 €, Klarna via Raisin dès 500 €, DISTINGO dès 1 000 €, tandis que Placement-direct et Hello Max demandent 10 000 €. Pour un épargnant qui souhaite échelonner plusieurs maturités, un faible ticket d’entrée facilite la création d’une « échelle » de comptes à terme.
Un CAT n’est pas un livret disponible. Les règles de retrait diffèrent fortement : BoursoBank indique qu’une clôture anticipée entraîne la perte des intérêts ; Hello bank! réduit la rémunération ; Placement-direct applique un préavis et une pénalité sur les intérêts acquis. Le Crédit Municipal de Paris et les formules progressives proposent davantage de souplesse, mais toujours avec leurs propres règles.
Le taux facial ne suffit pas : comparez aussi le ticket d’entrée, la durée réelle, les conditions de retrait anticipé, la fiscalité et la garantie des dépôts.
La simulation la plus simple consiste à appliquer le taux annuel à la durée réelle du placement. Pour 10 000 € à 2,90 % brut pendant un an, les intérêts bruts sont d’environ 290 €. Avec un PFU de 31,4 %, le montant net indicatif après prélèvement est d’environ 198,94 €. Sur une durée de trois mois, un taux annualisé de 4 % ne produit qu’une fraction d’année d’intérêts. La banque peut également utiliser une base de calcul précise en jours, comme BoursoBank, qui indique un calcul au jour calendaire.
Les intérêts d’un CAT sont des revenus de capitaux mobiliers. En 2026, le prélèvement forfaitaire unique de droit commun est de 31,4 %, soit 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. L’option pour le barème progressif reste possible, mais elle est globale pour les revenus concernés. Le taux brut affiché par une banque doit donc être converti en rendement net selon votre situation fiscale avant comparaison avec un livret réglementé.
Le Livret A reste disponible à tout moment et ses intérêts sont exonérés d’impôt. Le compte à terme immobilise tout ou partie du capital, mais son taux est connu à l’avance pour la durée choisie. Il peut être utilisé pour une somme dont vous savez que vous n’aurez pas besoin avant l’échéance. Pour comparer les livrets réglementés et bancaires, consultez notre comparatif des livrets d’épargne. Pour les promotions temporaires, utilisez la page livrets boostés afin d’éviter de mélanger les intentions.
Les comptes à terme font partie des dépôts couverts par le FGDR lorsqu’ils sont ouverts auprès d’un établissement adhérent en France. La limite générale est de 100 000 € par client et par établissement, en additionnant les dépôts éligibles détenus dans cette banque. Pour une banque située dans un autre pays de l’Union européenne, le système national de garantie de ce pays s’applique selon ses règles. Raisin indique par exemple la protection néerlandaise pour Achmea et la garantie suédoise pour Klarna.
Si vous disposez d’un capital important, l’échelonnement des échéances peut réduire le risque de liquidité. Exemple : une partie sur six mois, une partie sur un an et une autre sur trois ans. Chaque échéance libère alors une fraction du capital, que vous pouvez utiliser ou replacer aux taux disponibles à ce moment-là. Cette méthode évite de dépendre d’une seule date de sortie et d’un seul taux de marché.
Bankelio ne classe pas les comptes à terme uniquement sur le taux affiché. Nous regardons aussi la durée, le minimum de dépôt, le plafond, les règles de retrait anticipé, la simplicité d’accès, le type de taux, la garantie des dépôts et la fiscalité. Les taux peuvent évoluer rapidement : vérifiez toujours la page officielle au moment de la souscription. Les notes Bankelio sont des évaluations éditoriales destinées à faciliter la comparaison, pas des conseils personnalisés.
Un compte à terme convient à une somme que vous pouvez immobiliser. Pour une épargne immédiatement disponible, comparez plutôt les livrets classiques ou les offres promotionnelles à taux boosté.
Durée, taux brut, sortie anticipée, fiscalité, garantie des dépôts et simulations : les réponses essentielles avant d’immobiliser votre épargne.
Durée, taux annuel brut, retrait anticipé, minimum de dépôt, fiscalité et garantie des dépôts : ce sont les éléments à contrôler en priorité.