Crédit & financement en 2026 : comprendre le coût avant d’emprunter

Le TAEG — taux annuel effectif global — sert à comparer le coût de deux crédits sur une base commune. Il intègre les intérêts et, lorsqu’ils conditionnent l’obtention du financement aux conditions annoncées, les frais de dossier, commissions, assurance et autres coûts obligatoires.

Jusqu’au 19 novembre 2026, le prêt personnel relevant du crédit à la consommation porte sur un montant compris entre 200 € et 75 000 €, avec une durée supérieure à 3 mois.

Il peut financer librement un projet non immobilier : véhicule, équipement, voyage, travaux ou besoin de trésorerie, sans avoir à affecter juridiquement les fonds à un achat précis.

À partir du 20 novembre 2026, le champ du crédit à la consommation est notamment étendu aux crédits jusqu’à 100 000 €, aux mini-crédits, aux paiements fractionnés et aux crédits de moins de 3 mois.

Le prêteur doit maintenir les conditions de son offre pendant au moins 15 jours. Pendant cette période, l’emprunteur peut étudier le coût, comparer d’autres propositions et vérifier les garanties ou assurances éventuelles.

Au-delà, si l’offre n’a pas été acceptée, le prêteur peut proposer de nouvelles conditions.

Pour un crédit à la consommation, le délai de rétractation est de 14 jours calendaires à compter de l’acceptation du contrat.

Autre repère important : pendant les 7 premiers jours suivant l’acceptation, les fonds ne peuvent pas être mis à disposition de l’emprunteur dans le cadre général rappelé par l’administration.

Allonger la durée fait souvent baisser la mensualité, mais les intérêts courent plus longtemps. Exemple purement illustratif pour 10 000 € empruntés à un taux nominal constant de 8 %, hors frais et assurance :

La baisse d’environ 110 € par mois s’accompagne ici d’environ 885 € d’intérêts supplémentaires.

Pour les crédits de trésorerie aux ménages et prêts travaux concernés, les seuils applicables depuis le 1er juillet 2026 sont :

Le taux d’usure est un plafond légal de TAEG, pas un taux commercial recommandé. Il est révisé périodiquement.

La Banque de France indique pour juillet 2026 un taux effectif au sens étroit moyen de 6,07 % pour les nouveaux prêts amortissables à la consommation, hors crédits renouvelables.

Ce taux était de 6,28 % en juin 2026 et de 6,54 % en mai 2026. Il s’agit d’une statistique moyenne, pas d’un TAEG garanti à un particulier.

La production mensuelle désaisonnalisée de nouveaux crédits à la consommation, hors découverts et crédits renouvelables, s’est établie à environ 5,2 milliards d’euros en juillet 2026, contre 5,5 milliards en juin.

L’encours de crédit à la consommation atteignait environ 222 milliards d’euros fin juillet 2026, en hausse de 2,1 % sur un an selon la Banque de France.

Oui. Le remboursement anticipé total ou partiel est possible. Une indemnité ne peut être réclamée que dans certains cas et si le total des remboursements anticipés dépasse 10 000 € sur 12 mois.

Le contrat doit préciser les conditions applicables.

Avant la réforme du 20 novembre 2026, les deux relèvent généralement du crédit à la consommation entre 200 € et 75 000 € et sur plus de 3 mois.

Le prêt personnel est libre d’usage. Le crédit affecté est lié à un achat ou service déterminé : le remboursement ne débute qu’à la livraison du bien ou à la réalisation de la prestation. Pour certains travaux d’entretien ou d’amélioration sans garantie hypothécaire équivalente, un crédit affecté peut dépasser 75 000 €.

Oui. Pour le crédit renouvelable, la réglementation impose une durée maximale de remboursement de 36 mois lorsque le montant utilisé est inférieur ou égal à 3 000 €, et de 60 mois au-delà.

En outre, lorsqu’un crédit renouvelable supérieur à 1 000 € est proposé dans les situations prévues, une solution de crédit amortissable doit aussi être présentée.

Non. Dans le régime actuel du prêt personnel, la loi impose une durée supérieure à 3 mois, mais ne fixe pas de durée maximale générale.

En pratique, les prêteurs fixent leurs propres bornes selon le montant, le projet et le profil. Une durée longue doit être évaluée au regard du coût total et de la capacité de remboursement.

Le prêt personnel ne peut pas servir à financer l’achat d’un bien immobilier ou d’un terrain à construire. Le financement immobilier relève d’un cadre juridique distinct.

Oui. Le prêteur doit évaluer la capacité de remboursement à partir des revenus, charges et engagements déjà existants. Il doit également consulter le FICP avant l’octroi dans le cadre prévu.

Pour une souscription à distance, une fiche de dialogue reprend notamment revenus, charges et niveau d’endettement ; l’emprunteur atteste l’exactitude des informations communiquées.

Parmi les situations pouvant conduire à une inscription figurent notamment 2 mensualités consécutives impayées, une échéance non mensuelle impayée depuis plus de 60 jours, ou un découvert abusif non régularisé sous 60 jours après mise en demeure pour un montant au moins égal à 500 €.

Après l’avertissement du prêteur, l’emprunteur dispose en principe de 30 jours pour régulariser avant inscription. La durée d’inscription pour un incident de remboursement peut atteindre 5 ans, avec radiation anticipée en cas de régularisation.

Une caution n’est pas obligatoire dans tous les dossiers, mais le prêteur peut en demander une selon le risque. L’assurance emprunteur n’est pas automatiquement imposée par la loi pour tous les crédits à la consommation ; elle peut toutefois être proposée ou demandée contractuellement selon l’offre et le profil.

Son coût doit être regardé avec attention lorsqu’elle conditionne les conditions proposées, car il peut peser sur le coût global du financement.

Avant signature, relevez au minimum : montant emprunté, durée, mensualité, TAEG, montant total dû, coût d’assurance éventuel et frais annexes.

Deux offres qui affichent la même mensualité ne sont comparables que si le montant, la durée et les frais sont également comparables.